四月十六日至二十日，由丝绸之路农商银行发展联盟秘书长戴晓斌带队，邀请秦农银行特别资产管理部总经理韩同兴、西北农林科技大学博导、教授、秦农银行独立董事罗剑朝、西安仁和万国律师事务所律师金文杰，组成了业务咨询及考察调研组，赴会员单位博湖农商行、昌吉农商行进行业务咨询和考察调研。

博湖农商行地处新疆南疆，县域经济以农业和旅游业为主，是2013年9月新疆第二家、南疆第一家挂牌的农村商业银行。经过几年的努力，该行各项存款余额占县域市场份额的75%；各项贷款余额占县域市场份额的90%。由于县域经济总量有限且以农业为主，博湖农商行业务发展呈现出瓶颈问题，不良贷款率受农户贷款的影响出现了回升，如何认真研究和解决这两个问题成为该行当前工作的重中之重。4月17日，带着对这两个问题的思考，联盟考察咨询组在听取博湖农商行董事长邓绍文、行长宋建新介绍情况的基础上，与该行班子成员和部分中层干部进行了面对面坦诚、深入的探讨，提出了有针对性的意见和建议。就如何突破瓶颈实现业务跨越发展问题罗剑朝教授指出1、博湖农商行这几年发展很快，在县区内基本已达到垄断地位，博湖农商行要突破发展瓶颈，可引入战略投资者进行参股，既要解决眼前不良资产消化处置的问题，又要着眼长远，走出县域、拓展发展空间，增强发展潜力；2、博湖农商行目前主要做农业贷款，比较散，要进行农业产业链的分析，从扶持农业产业链的高度，做农业产业链贷款，这样做既有利于防控风险，也有利于巩固市场，做大做强；3、要进行内部机制的改革和管理流程再造，建立贷款责任制和精细化管理，避免现在问题解决了，几年后又出现同样的问题；4、对农业贷款要分析其特点，进行逆向思维和逆周期操作，避免一哄而上，同时要注意不要把鸡蛋放进一个篮子里。就不良贷款清收、盘活及处置问题，韩同兴总经理在介绍秦农银行不良资产管理的机制和近几年取得显著成效的基础上，从政策和实践结合上提出八点建议1、通过不良资产证券化或与资产管理公司合作，改善资产负债表。2、不良资产的处置及如何出表，要根据当前的监管政策，充分考虑自身的拨备水平与盈利能力。3、鉴于农商银行以支持“三农”和小微企业为主，如果大量处置不良贷款对正常贷款会产生影响，所以不管打包处置或单户处置都要和正常信贷活动综合考虑，尽可能不影响正常信贷活动。4、不良资产处置打包过程中，不宜大组包。5、不良资产处置过程中，对个人消费贷款按照监管规定不能打折，但对农户贷款可以依据监管规定进行打折或减免息。6、不良资产处置过程中，除上门清收处置外、要善用监管政策，广开思路、突破传统思维方式，进行债务减免、资产转让、资产租赁等，要坚持能快则快、能处则处、能减则减、能转则转、能破则破、以资抵债等策略并灵活把握。7、重视贷款档案管理，贷款档案管理是不良资产清收、处置中的重要环节，必须高度重视。8、建立有效的不良贷款清收、处置激励制度，充分调动各方面清收处置不良贷款积极性。韩总的八点建议政策性、实操性强，引起了博湖农商行参会人员的共鸣和一致好评。韩总还将自己精心准备的《不良资产管理处置流程及要求介绍》课件拷贝给博湖农商银行，供大家学习参考；就依法清收不良贷款问题，仁和万国律师事务所金文杰律师强调有两个因素很重要，一是要重视信息对称问题，二是要重视渠道问题，解决好这两个问题就可以避免走弯路，达到事半功倍的效果。金文杰律师还一一回答了大家就依法清收提出的问题；戴晓斌秘书长对以上三位专家的意见和建议进行了概括并给予了高度的评价。就博湖农商行如何突破瓶颈、跨越发展问题提出要“跳出博湖看博湖”，通过增资扩股、引入战略投资者，采取“走出去”战略等举措，实现跨越发展。在不良贷款清收、处置中，除了采用行政、法律、经济等手段外，针对农户贷款中经营暂时有困难、但个人人品好、诚信度高、产品有市场、有潜力的，应多一分耐心和包容，采取灵活的清收处置措施，可能会收到奇效。邓董事长总结发言，对联盟考察咨询组不辞辛苦现场调研、指导工作，有针对性的开展业务咨询服务表示衷心的感谢，表示将认真研究和吸纳各位专家和同仁提出的宝贵意见和建议，推动博湖农商行的改革和发展。

4月18日，联盟考察咨询组在昌吉农商行开展调研，召开专题研讨会，昌吉农商行刘福生董事长、联盟副理事长、昌吉农商行行长莫春霖、昌吉农商行其他班子成员、中层干部及部分客户经理参加了会议。刘福生董事长对联盟考察组一行赴昌吉农商行调研指导工作表示欢迎和感谢，希望就昌吉农商行改革和业务经营中的具体问题，与考察组进行深入沟通和交流。戴晓斌秘书长对昌吉农商行在联盟筹建过程中给予的积极响应和热情参与表示感谢，介绍了联盟创立以来的工作进展情况和今年的工作设想，希望昌吉农商行对联盟工作多提出意见和建议。韩同兴总经理在听取莫行长介绍该行不良贷款清收处置情况的基础上，结合昌吉农商行的实际提出有针对性的建议，简要讲解了《不良资产管理处置流程及要求介绍》的课件，使与会人员受益匪浅；罗剑朝教授结合昌吉农商行的实际，指出农商行在发展过程中支持“三农”的市场定位不能动摇，要关注“新三农”问题（失地农民、农民工、新生代农民工），创新自身的业务产品；农商行在发展过程中要实现新的“四化”，即经营管理要实现现代化、特色化、差异化、精细化，四位一体、与时俱进；金文杰律师就不良资产清收、处置中的法律问题和昌吉农商行的风险部、资产管理部负责人及客户经理进行了深入细致的沟通交流，讲解了相关疑难问题，回答了大家的提问。研讨会开得热烈、坦诚、轻松、活泼，取得了满意的效果。

此次联盟组织相关专家赴博湖农商行开展业务咨询，一定程度上解开了该行在突破发展瓶颈上所面临的困惑，对该行清收处置不良贷款提供了一些新思路、新方法；体现了联盟信息共享、互助合作、抱团发展的宗旨，也是联盟对会员单位提供业务咨询服务的一次有益尝试；此次考察咨询组将调研、业务咨询和业务培训有机结合起来，针对性强、目的性强、收到了一举多得、事半功倍的效果，体现了联盟工作要做实做精的指导思想和要求，为联盟今后工作积累了经验。

                              丝绸之路农商银行发展联盟秘书处

                                       2017年4月28日