5月11日，在第二届农商银行百人会深圳会议上，陕西秦农农商银行党委书记、董事长李彬就“科技赋能与信创落地”作了主旨演讲：

近年来，以大数据、人工智能、物联网等为代表的数字技术及其应用在多个行业都引发了巨大变革。在金融业，具体表现为数字技术支撑下的数字支付、网络和大科技信贷、智能投顾等新金融服务的不断出现。对商业银行而言，数字化转型既是当下实现战略升级与能力提升的基础要求，又是有望实现商业模式变革、创造新价值增长的破局点，已成为增强核心竞争力的首选战略。

“金融信创”作为“金融数字化”的具体实践，是解决金融产业关键技术环节“卡脖子”问题的关键点，是金融机构践行“金融安全是国家安全”的必经之路。当前，受国际形势等因素影响，银行业的信创需求与数字化转型需求爆发式增长，如何做好“信创”与“数字化”的齐头并进，成为当前全行业的迫切关注点。

把握数字化转型的破局之法

商业银行的数字化转型主要通过区块链、大数据、物联网、人工智能等数字技术在银行各个环节中的运用，改变银行传统服务模式，让金融服务触角不断延伸、下沉，在产品创新、服务体验、业务运营、风险管理、财务管理等方面更加智能化、线上化和科技化。最终为客户打造一个选择多样、服务便捷、安全高效的智慧银行。

当前，商业银行数字化转型路径主要聚焦以下几方面：一是借助大数据、区块链、人工智能等数字技术，精准识别客户金融需求、识别金融风险、快速设计金融产品，结合客户特点给予精准营销。二是构建线上线下全渠道销售体系，在以物理网点为营销渠道的同时，着力构建线上线下全渠道的营销体系，并重点对线下物理网点的硬件进行升级，打造智慧网点。三是升级产品和服务体系，针对零售业务、对公业务、客户服务积极研发专业化、特色化、有针对性的产品。四是不断完善运营及风险管理，运用数字技术对客户数据进行分析，持续丰富商业银行的风险防范手段。

相较于国有大行和全国性股份制银行，农商银行普遍起步晚、规模小，若要走好数字化转型之路，应遵循以下几点破局之法：

❏坚持以客户为中心

客户是银行业务发展最重要也最终端的驱动力。农商银行要深入了解客户需求，并通过数据分析实现精准营销和定制服务。同时，要不断提升客户体验，并通过多元渠道与客户互动沟通。

❏坚持以数据为基础

数据是数字时代最重要也最稀缺的资源。农商银行要建立完善的数据治理体系，并通过大数据平台实现数据采集、存储、处理和应用。同时，注重数据安全与隐私保护，通过多方安全计算等技术实现数据共享与交换。

❏坚持以技术为支撑

技术是数字时代最核心也最变革性的力量。农商银行要加强技术研发投入，并通过云计算平台实现基础设施建设与运维。同时，可以积极探索人工智能、区块链等前沿技术在金融领域的应用场景与价值。

❏坚持以创新为导向

创新是数字时代最关键也最可持续的竞争力。农商银行要建立开放包容的创新文化，并通过敏捷开发实现快速试错与迭代。同时，积极拥抱合作共赢的创新理念，并通过生态平台实现跨界联动与价值共创。

数字化转型的秦农实践

秦农银行的历史，可以追溯到1951年。这一年，新中国成立后西北第一家农信社—稻地江信用社创立，成为西北农村金融事业的发源地。2015年，秦农银行在西安市原城六区信用联合社的基础上以合并新设方式成立。成立八年来，秦农银行不忘初心，继续弘扬老一辈农村金融工作者扎根本土、服务人民、创新发展的优良传统，积极打造乡村振兴的主流银行、客户信赖的伙伴银行、股东满意的价值银行、员工舒心的成长银行、数字驱动的智慧银行、社会认可的担当银行“六个银行”，发展内生动力不断增强，保持了健康向上的发展态势。

近年来，面对数字化发展浪潮，秦农银行赓续稻地江信用社的红色血脉和首创精神，将数字化转型作为金融科技创新、人才效能提升、全面风险管理建设“三大工程”之首，专门成立了数字化转型领导小组，积极打造新一代金融科技系统平台，不断促进数字金融服务与经济、政务、民生等方面深度融合。

❏借助“大数据”技术，带来“光速”信贷服务

秦农银行借助人脸识别、电子签章等技术，已实现当天受理、当天放款。同时，秦农银行不断加大科技投入，目前已实现新一代信贷系统、数据平台、电子银行、跨境人民币、数字人民币等一批重要系统的建成投产。截至2022年12月末，系统平台累计授信人数达256万人，累计放款金额206.62亿元，实现了社会效益与经济效益的融合共赢。

❏以创新为核心驱动，提供更优质的金融服务

秦农银行不但推出了集时尚性、实用性及功能性于一体的全新借记卡——秦农银行“唐卡”，还创新上线“秦担贷”业务，成功开发农户信用等级评定系统和农村集体经济“三资三化”管理平台，推出房地产预售资金履约保函产品。

❏以“六个银行”为战略目标，坚定数字化转型

秦农银行不断强化大数据平台等基础设施建设，大力推进人工智能、区块链、物联网等金融科技的应用落地，通过科技赋能提升数字化营销能力、数字化风控能力和运营效率，持续为用户提供有温度、有智慧、更精准的金融服务。

数字化转型+金融信创

双轮驱动银行核心变革

随着金融机构数字化转型的蓬勃发展，信创的需求也在激增，银行特别是中小银行，正在成为信创需求的主力军。金融数字化为金融信创提供了土壤，而金融信创作为金融数字化转型的重大成果，两者相辅相成。

2022年，在市场环境、政策引导、业务需求及技术革新等多个有利因素共同驱动下，金融信创正式进入落地实施的快车道，逐步从大型金融机构向中小型金融机构渗透，从办公等外围系统向业务系统深入推进。通过对多家银行典型信创案例的分析，目前行业内信创重点仍集中在对系统全栈的改造，以及信创云、信创平台的建设和改造方面。以下面几个项目为例：

❏建设银行上线银河麒麟操作系统

建设银行信用卡核心系统部分业务于2020年在全栈信创平台上线，采用以“鲲鹏服务器+麒麟操作系统+高斯数据库”的全栈信创方案。在安全性方面，通过操作系统内生安全增强和数据隔离技术，满足金融行业对服务器操作系统的安全要求。针对信用卡业务和数据库运行环境，分别开展操作系统支撑环境的全面优化，让各项指标均满足业务的运行要求。

❏华夏银行打造全栈信创云

为实现“零售网络金融+公司网络金融+开放银行”目标，华夏银行积极开展信息系统架构转型总体策略规划和开放银行IT总体架构设计，打造形成业内首家基于ARM架构的全栈分布式容器云平台。依托华夏金融私有云平台，打造开放银行平台，华夏银行业务系统部署周期缩短70%，提升了业务自主掌控能力。

❏长沙银行携手蓝凌软件共建信创OA办公系统

通过对原有OA系统进行全面优化、升级，长沙银行进一步优化完善了系统相关功能应用，满足了日常管理和协同的新需求。该办公平台适配国产主流的基础软硬件，覆盖芯片、整机、操作系统、数据库、中间件、浏览器、流版软件、身份认证、电子签章、安全网关，VPN设备等，具备各种组合国产环境调优能力。

金融信创是一个长期作战的过程，不可一蹴而就。当前，金融信创正呈现全面铺开、百花齐放的局面，主要呈现出四大发展趋势：一是金融信创逐步从政策导向转变为市场价值导向，推动了金融信创产品从“可用”到“好用”的实质性进展，前景可期。二是金融信创与金融数字化转型叠加发展，云计算成为关键赋能方式，为其他新型技术的应用提供了底座和支撑。三是金融信创发展正走向“深水区”，从办公OA等一般系统的替换萌芽期，逐渐向核心系统替换扩展的应用深化期转变。四是中小金融机构渐成信创主力军，金融行业巨大的国产替代需求将驱动信创市场需求的“井喷式”爆发。

综上，数字化转型是一场全方位、深层次、长期性的变革。同时，展望未来，政策层面的大力支持叠加市场空间的突破，金融信创大有可为。农商银行应围绕数字赋能和金融信创“双轮驱动”，不断适应变化，不断推进创新，不断自我变革，才能在数字时代赢得未来。

【来源：中国农村金融杂志社】

【链接：李彬：数字变革来袭 农商行需“双轮驱动”】